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高價“兩全保險”難兩全!大都會人壽“健康隨心重大疾病保險”疾病分組存隱患

作者:黃若星 陳巖鵬

來源:華夏時報

發布時間:2019-6-21 13:53:59

摘要:在經過多款相似產品比較研究后發現,健康隨心價格之高令人咋舌,惡性腫瘤占據了保險公司理賠量的60%-70%,如果將惡性腫瘤同其他的疾病列為一組,這就大大降低了其他疾病二次獲賠的概率,偏離了“保險姓保”原則。

高價“兩全保險”難兩全!大都會人壽“健康隨心重大疾病保險”疾病分組存隱患

見習記者 黃若星 華夏時報(www.kwqdyy.live)記者 陳巖鵬 北京報道

平安人壽“贏越人生”理財產品、“百萬任我行”兩全保險等產品紛紛下架多年后,大都會人壽一款名為“健康隨心”的兩全保險仍在售賣。

公眾號“有態度的精蒜濕”首席內容官王丹接受《華夏時報》記者采訪時表示,在經過多款相似產品比較研究后發現,健康隨心價格之高令人咋舌,惡性腫瘤占據了保險公司理賠量的60%-70%,如果將惡性腫瘤同其他的疾病列為一組,這就大大降低了其他疾病二次獲賠的概率,偏離了“保險姓保”原則。

“不友好”的疾病分組

“健康隨心”全稱“健康隨心重大疾病保險”,是中美聯泰大都會人壽保險有限公司(下稱“大都會人壽”)的一款旗艦產品。大都會人壽官網顯示,該產品“特別設計可靈活組合的積木式保險產品,涵蓋重大疾病、輕癥重疾、保費豁免等全面保障”,據該產品代理人介紹,在符合規則的情況下,“輕癥豁免保費疾病保險”條款及額度可以由投保人自行選擇添加定制。

同時,記者了解到健康隨心屬于“兩全保險”,附加提前給付型重疾、惡性腫瘤保險金、多次賠付、輕癥豁免等保障。所謂兩全保險,既保生存又保死亡,依照大都會人壽官網所示條款,如被保險人在保險期間內身故、全殘或罹患重疾等,均可獲得保險金,如果被保險人生存至保險期間屆滿,同樣可以獲得保險合同約定的100%保險金。“無論如何都不虧”,牢牢把握投保人心理的產品無疑成為了消費者們青睞的投保對象。

重疾和輕癥都存在分組,且惡性腫瘤并未被單獨列為一組。健康隨心將重大疾病保險6大高發疾病病種惡性腫瘤、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、心臟瓣膜手術、腦中風后遺癥,分別放入A、B、C三組當中。換言之,如果某位消費者買了健康隨心兩全保險后罹患惡性腫瘤,那么A組當中其他的疾病賠付責任也同時中止。

公開資料顯示,2007年8月1日,由中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的我國首部《重大疾病保險的疾病定義使用規范》(下稱《規范》)正式開始實施。《規范》明確要求保險行業使用統一的重疾定義后,成年人重疾險產品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發生率和理賠率最高的6種疾病,這25種最高發的重大疾病占到保險理賠的95%以上。

“惡性腫瘤占據了保險公司理賠量的60%-70%,如果將惡性腫瘤同其他的疾病列為一組,這就大大降低了其他疾病二次獲賠的概率。在如今各大主流產品中,癌癥已經被普遍設置為單獨一組,健康隨心這樣做,很顯然是不利于投保人利益的。”王丹稱。

王丹舉例說,“張先生,35周歲,為自己投保了健康隨心重大疾病保險產品計劃至尊款,身故/全殘/滿期的基本保額31.5萬,重大疾病基本保額30萬,交費20年,保障至75周歲;如果張先生在這個保險合同期間,確診重疾,那么賠付張先生30萬重疾保額,此時保險合同的保額,只剩下31.5-30=1.5萬了。剩下的1.5萬,無論張先生是在接下里的日子里身故或期滿,拿到的只有1.5萬元。”

“要特別注意銷售員和代理人的誤導,不要認為30萬重疾保險金賠付后,身故或滿期,還可以獲得31.5萬的保險金。”王丹表示。

高額的兩全保險

2016年9月6日,保監會發布《中國保監會關于強化人身保險產品監管工作的通知》(保監壽險[2016]199號)要求,各人身保險公司需在2017年4月1日前對本公司保險產品進行主動自查和整改,對不符合監管規定和監管要求的保險產品主動停售。文件下發的主要目的,一是踐行“保險姓保”,促進保險回歸保障本質;二是規范保險市場,避免保險行業出現系統性風險(如流動性風險、利差損風險),促進保險行業進行結構性轉型。規定出臺后,平安人壽“贏越人生”理財產品、“百萬任我行”兩全保險等產品紛紛下架。

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同樣身為兩全保險的健康隨心,在王丹看來,其價格之高令人咋舌。以50萬保額,20年交,期滿責任至85歲為例,30歲男士投保基本款(不含輕癥豁免),需年交保費14665元;而增加了保至85歲的定期防癌險的經典款,年交保費需要21550元;如選擇健康隨心至尊款,也就是再增加一個保至85歲的定期重疾多次賠付,同時選擇增加輕癥豁免條款,年交保費升至25357元。

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對比市面上的其他產品,同樣是單次賠付重疾,身故賠付保額,超級瑪麗要比健康隨心便宜28%;對比健康隨心經典版,超級瑪麗與另一份防癌險康愛保,保終身,組合起來的價格低31%;而增加了重疾多次賠付,完美人生守護與康愛保的組合價格,要比健康隨心至尊版便宜42%。

“由此可見,健康隨心兩全保險的產品等級越高,其性價比就越低。”王丹稱。

《華夏時報》記者聯系大都會人壽相關部門,該部門人士回復記者需要向領導匯報,并稱需要記者明確指定和誰溝通才能提供分機號,截至發稿前記者未能與相關負責人取得聯系。

在王丹看來,“保險姓保”投資是輔助功能,保險是為了更好地保障,必須服務和服從于保障,決不能本末倒置。

責任編輯:徐蕓茜 主編:陳巖鵬

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